Размещение депозита в банке часто сопровождается вопросом, касающимся надежности финансового учреждения. Для ознакомления клиентам на официальных ресурсах доступен обновленный список участников системы страхования вкладов (ССВ). Информация, касающаяся данного вопроса, всегда находится в публичном доступе в банке.
Как устроена система страхования вкладов
Правовые, финансовые и организационные основы деятельности этой системы регулируются Федеральным законом, принятым 28 ноября 2003 г. Документ «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации».
Какие функции выполняет документ:
- защищает права и законные интересы вкладчиков;
- регулирует отношения по формированию и использованию созданного денежного фонда;
- гарантирует правовой статус.
Банк становится участником ССВ в момент постановки на учет до дня исключения из перечня.
При этом финансовые учреждения обязуются:
- оплачивать страховые взносы;
- предоставлять клиентам информацию об участии;
- вести учет обязательств перед лицами, оформившими депозит.
Возмещение по депозитам осуществляется в соответствии с нормативными документами. При наступлении страхового случая клиент сохраняет право на компенсацию средств со стороны учреждения.
Сумма зависит от размера вклада. Компенсация, которая выплачивается клиенту по депозитам, не должна превышать 1,4 млн руб. Выплата процентов причисляется к основной сумме и входит в расчет компенсации. Если депозиты открыты в валюте, то возмещение выплачивается по курсу, официально установленному ЦБ РФ.
Порядок выплаты средств по депозитам предполагает подачу публичной информации о банке, формирование списков вкладчиков. Если клиент не соглашается с размером компенсации, то он имеет право предоставить в агентство документы, подтверждающие требования.
При размещении средств на депозитах нужно знать, что страхованию подлежат:
- срочные вклады до востребования;
- текущие счета для выплаты клиентам пенсии, стипендии, заработной платы;
- средства опекунов;
- деньги на эскроу (счет условного хранения денег) для расчетов по сделкам купли-продажи.
Для последних счетов размер компенсации составляет 10 млн руб. Выплата денег осуществляется в валюте государства, наличными, путем перечисления на текущий счет, открытый в банке. Если финансовое учреждение объявлено банкротом, то требования по вкладам клиентов предъявляются исполнительной властью.
Агентство страхования вкладов (АСВ) имеет статус государственной корпорации, целью деятельности которой считается регулирование ССВ. Органом правления является совет директоров, который состоит из 13 членов. Годовая отчетность агентства подлежит обязательной публикации.
Для проверки информации советом директоров определяется аудиторская фирма, которая будет составлять документ об оценке деятельности. Доход фонда обязательного страхования формируется за счет взносов, пени, бюджетных средств.
8 крупных банков, которые входят в систему страхования вкладов
Перечень финансовых учреждений, которым выдана лицензия на привлечение депозитов физических лиц, находится на сайте ЦБ РФ. Чтобы узнать, в каких банках вклады застрахованы государством, нужно перейти в раздел с информацией.
Сведения об участниках ССВ представлены в таблице, в которой указывается:
- название кредитной организации (при активации записи делается переход к базовой информации);
- регистрационный номер;
- место нахождения;
- дата вынесения заключения.
На портале АСВ можно ознакомиться со списком участников, их уровнем надежности. Какой банк предоставит лучшую защиту депозита, зависит от его рейтинга, финансового состояния. У вкладчиков таких учреждений автоматически возникает право на возмещение сумм по депозиту.
В рейтинг лучших учреждений входят:
Сбербанк России;- ВТБ;
- Газпромбанк;
- Московский кредитный банк;
- Банк «Открытие»;
- Альфа-Банк;
- Россельхозбанк;
- Юникредит;
- Райффайзенбанк.
Если клиенты имеют несколько вкладов, то компенсация выплачивается пропорционально размерам по каждому из них. Сумма рассчитывается исходя из остатка денег на конец дня наступления страхового случая.
Как узнать и проверить, является ли банк участником системы страхования вкладов
Информация о финансовых учреждениях находится на официальном сайте АСВ. Чтобы узнать, входит ли банк в систему страхования, нужно просмотреть списки финансовых организаций, которые являются участниками, а также исключенных из перечня. Для ознакомления активируется раздел с информацией об участниках.
Чтобы подключиться к программе, учреждение должно отвечать установленным требованиям. Для регистрации предъявляется отчетность, оформленная в соответствии с инструкцией ЦБ. Банк должен иметь резервный и уставный капитал, отличную финансовую устойчивость, своевременно учитывать рекомендации ЦБ. 
При нарушении указанных требований кредитные учреждения лишаются лицензии на привлечение депозитов от физических лиц. Проверить информацию об участии банка в ССВ можно по телефону горячей линии.
Чтобы исключить ошибку при размещении средств на депозите, рекомендуется внимательно изучить документы, подтверждающие финансовую стабильность, ознакомиться с данными отчетов.
Рекомендации АСВ по страхованию вкладов
Участие в ССВ предполагает выполнение обязанностей по перечислению платежей в резервный фонд. До клиентов учреждения должны доводиться условия программы. Для этого информация должна помещаться в зоне видимости там, где выполняется обслуживание посетителей. Финансовое учреждение обязано вести строгий учет обязательств по депозитам.
Клиенты финансовых учреждений должны знать о предложениях, которые не участвуют в ССВ, это:
- вклады на предъявителя;
- сберегательные счета;
- средства нотариусов;
- депозиты в других государствах;
- электронная валюта;
- деньги металлических счетов.
Компенсация выплачивается клиентам банка в случае отзыва разрешения на ведение финансовых операций. При добровольной ликвидации финансового учреждения не наступает страховой случай.
На учреждение может быть наложен мораторий в связи с недостаточным финансовым обеспечением для выполнения обязательств. Через 2 недели после объявления запрета вкладчики могут обращаться в АСВ с целью получения компенсации.
На финансовом рынке функционирует большое количество учреждений, поэтому сложно выбрать лучший вариант для открытия депозита. Чтобы не ошибиться, нужно изучить их рейтинги, положительные и отрицательные мнения клиентов. На сайте ЦБ РФ можно ознакомиться с отчетностью. О стабильном положении на рынке свидетельствует рост активов, уставного капитала.
При выборе внимание обращают на развитую сеть терминалов обслуживания, представительства в городах. Следует изучить отрицательные новости об учреждении, которые часто появляются перед отзывом лицензии.
Главным мотивом для размещения депозита является процентная ставка. Высокий показатель может указывать на отсутствие собственного капитала, попытку банка привлечь клиентов. Такие вклады связаны с риском. Поэтому физическое лицо при оформлении договора имеет право потребовать подтверждение участия в ССВ.
