Капитализация является действенным финансовым инструментом, позволяющим повысить сумму вложенных средств. Ответственный подход со стороны вкладчика к выбору кредитной организации, условиям размещения денег на счетах позволит оценить эффективность периодического присоединения процентов к основной сумме еще на этапе планирования открытия депозита.
Вопрос, что значит капитализация процентов, интересует многих.
Данное понятие отражает процесс их начисления на сумму ранее присоединенных к средствам вкладчика процентов по установленной кредитной организацией ставке. Для каждого банковского продукта со сложным начислением процентов свойственен свой период капитализации, прописанный в заключенном между банком и вкладчиком соглашении.
Капитализация осуществляется следующими способами:
Большинство банков предлагают своим клиентам банковские продукты с капитализацией процентов, для которых свойственен более низкий уровень процентной ставки в сравнении с вкладами с простым начислением процентов. Возможность осуществления приходных операций на такие счета позволяет повысить общий доход вкладчика.
Существует формула для расчета конечной суммы средств на депозитном счете с учетом капитализированных процентов. Она имеет следующий вид:
SUM = P•(1+S/T)™, где
Что такое капитализация вклада, желательно знать каждому вкладчику. Ответить на этот вопрос можно, изучив особенности причисления процентов к общей сумме средств на счете.
Данный процесс подразумевает однократное присоединение начисленных процентов к сумме внесенных на депозит денежных средств. Размер прибыли вкладчика зависит от действующей процентной ставки, срока и величины первоначального вложения.
В случае автоматической пролонгации договора последующее начисление производится с учетом ранее присоединенных к основной сумме процентов.
Капитализация процентов на счете по вкладу осуществляется многократно в течение срока действия договора. Количество периодов, по истечении которых происходит начисление, указано в соглашении. Чем их больше, тем выше уровень доходности депозита.
Капитализация вклада — это что такое, знают не все. Данный процесс имеет несколько вариантов осуществления. Каждая кредитная организация самостоятельно устанавливает условия взаимодействия с клиентами по вкладным банковским продуктам.
В соглашении об открытии депозитного счета физического лица обязательно должна присутствовать информация о периодичности осуществления капитализации вклада, что позволит клиенту получить четкое представление о данном процессе.
К периодам капитализации относятся следующие:
При сумме первоначального взноса, равной 100000 руб., ставке 9% годовых величина средств по окончании срока действия вклада составит:
Вкладчики часто интересуются, что такое капитализация процентов. Ответить на данный вопрос можно, проанализировав особенности этого процесса на примере различных банковских продуктов.
Популярностью среди клиентов пользуются следующие предложения:
2. Вклад «Моя копилка» ФК Открытие. Данный банковский продукт имеет условия:
Порядок начисления по данному банковскому продукту имеет следующие особенности:
3.Вклад «Доходный» Россельхозбанка имеет следующие условия:
4. Вклад Россельхозбанка «Накопительный счет». Имеет следующие условия:
5. Вклад » Время роста» ВТБ. Данный банковский продукт имеет следующие условия:
При выборе банковского продукта с целью осуществления вложения денежных средств с последующим получением прибыли необходимо руководствоваться определенными критериями.
Что учитывают при выборе условий вклада:
1. Рейтинг организации. Получить данную информацию можно путем анализа отзывов о банковской организации. Необходимо понять, каковы особенности ее финансовой деятельности. Рекомендуется изучить значения показателей прибыли, ликвидности, рентабельности кредитной организации, представленных на специальном интернет-ресурсе Банки ру.
Для обеспечения сохранности собственных средств, в случае потери кредитной организацией платежеспособности, необходимо изучить информацию об ее участии в государственной программе страхования вкладов. В дальнейшем это послужит гарантией выплаты клиенту страховой суммы в размере до 1,4 млн. руб.
2.Величина процентной ставки. Данный показатель находится в пропорциональной зависимости от величины первоначального взноса и срока действия договора вклада.
Большинство банков поднимают ставки на свои продукты с увеличением размера вносимой на депозит суммы. Исключение составляют вклады ПАО Россельхозбанк, где ставка в основном регулируется сроком вклада.
С увеличением сроков размещения средств на счетах снижается выплачиваемый банком процент за пользование клиентскими деньгами.
Для получения более точной информации о доходности по депозиту финансовые аналитики рекомендуют высчитывать размер эффективной ставки. Для этого существует следующая формула:
где, S — эффективная ставка, p — установленная ставка по вкладу, n — количество периодов капитализации за год, * — частное количества периодов капитализации и срока вклада.
3. Возможность пополнения счета. Данный параметр позволяет повысить доходность депозитного счета. Регулярное пополнение вклада увеличивает остаток, на который происходит начисление процентов, что существенно влияет на размер последних.
4. Планируемый срок размещения денежных средств.
Наибольшую доходность приносит размещение средств на долгосрочном вкладе. При существовании вероятности того, что деньги понадобятся в ближайшей перспективе, рекомендуется воспользоваться депозитными счетами со сроком 1, 3 или 6 месяцев. Т.к. при досрочном расторжении договора происходит пересчет процентов по более низкой ставке (у большинства банков по ставке «До востребования»).
5. Порядок начисления и выплаты процентов. Фактором, существенно повышающим доходность по вкладу, является процентная капитализация. Чем выше ее периодичность, тем быстрее растет база для последующих начислений. Максимальной эффективностью, с точки зрения прибыльности для клиента, обладает ежедневная капитализация. Но продукты с данным видом причисления обладают рядом других ограничений (отсутствие пополнения, низкая ставка и т.д.).
Процесс начисления процентов не всегда совпадает по срокам с их присоединением к сумме вклада. Так, еженедельно начисляемые средства могут причислиться к основной сумме лишь в конце месяца. Эти условия необходимо тщательно изучить при подписании договора вклада.
Кредитные организации предусматривают также выплату доходов на отдельный счет или пластиковую карту. В этом случае клиент вправе самостоятельно распоряжаться средствами (снять их либо произвести пополнение вкладного счета).
6. Возможность снятия средств. Данный параметр способствует снижению прибыли клиента. Но при существовании даже незначительной вероятности возникновения потребности в деньгах рекомендуется выбирать продукт с частичным выводом средств со счета.
Существуют ситуации, когда открытие счета без капитализации процентов принесет вкладчику гораздо большую прибыль.
К таковым относятся следующие:
К основным достоинствам банковских вкладов относятся:
К недостаткам размещения средств на вкладных счетах относятся следующие:
Размещение собственных средств на депозите ограничивает возможности их использования для удовлетворения текущих нужд.