Почти все крупные банки предлагают специальные программы по пенсионным депозитам с повышенными процентными ставками. Желающих открыть счет в первую очередь интересует, какие банки предлагают выгодные вклады для пенсионеров с максимально возможными процентами? Подсказки и всю полезную информацию вам удастся найти в нашем обзоре.
Особенности выбора банка для получения дохода по вкладу
Льготные ставки предоставляются преимущественно тем, кто достиг пенсионного возраста. Вклады оформляются по предъявлении паспорта и удостоверения, выданного ПФРФ. Клиентам, которые получают пенсию от других государственных организаций (силовых структур и т. п.), на льготные депозиты рассчитывать не приходится.
При выборе, куда вложить деньги под проценты, учитывайте, что повышенная ставка иногда предлагается банками в рамках проводимых акций, например, приуроченных к памятным годовщинам и государственным праздникам. Поэтому важно постоянно следить за новостями и объявлениями той финансовой организации, в которой собираетесь открыть счет.
Необязательно ограничивать себя в размещении: можно завести несколько депозитов, причем в нескольких банках. Разумное распределение денежных средств между финансовыми организациями поможет обезопасить свои сбережения.
Стоит навести справки, страхует ли банк вклады пенсионерам. Если да, это важный признак хорошей, благонадежной компании. В таких банках можно смело открывать счета. Нужно учитывать, что максимальная сумма, подлежащая возмещению по страховым случаям, 1,4 млн. руб.
Чтобы рассчитать ожидаемый доход, можно использовать простую формулу. Сумму будущего вклада умножают на ставку и делят на 100. Полученный результат необходимо скорректировать в соответствии со сроком действия договора. Нужно производить периодический перерасчет, если предполагается постоянная капитализация, поскольку депозит будет увеличиваться с ростом процентных начислений.
Однако способ расчета может варьироваться в зависимости от правил банка, так что при выборе нужно уточнить не только, где больше процент, но и способ начисления.
Процентная прибыль указана для договоров, заключаемых на 1 год.
Сколько нужно положить на вклад в банке, чтобы жить на проценты?
Во-первых, выбирать придется только ту систему, которая позволяет ежемесячно снимать набежавшие проценты, так что ставку стоит ожидать ниже действующей для годовых вкладов.
Во-вторых, даже вкладывая сбережения под высокий процент, нужно рассчитывать размер депозита согласно потребностям. За основу берут величину ожидаемого дохода. Эту предполагаемую сумму нужно поделить на месячную ставку, разделенную на 100. Чтобы узнать размер месячной ставки, возьмите годовой процент и поделите на 12.
Где предлагают самые высокие ставки по пенсионным вкладам?
Каждый банк индивидуализирует систему вкладов для пенсионеров: самый большой процент по вкладам может начисляться в одной компании, зато в другой суммарный доход окажется выше за счет действующих спецпредложений или льготных условий.
Программа ВТБ «Время роста»
ВТБ позволяет открыть вклад на фиксированный срок в 180 или 380 дней. В таком случае вкладчик может рассчитывать на максимальную ставку по депозиту в 6,5%. При этом минимальная сумма должна быть не менее 30 тыс. руб.
Программа включает дополнительную доходность по вкладу для обладателей Мультикарты ВТБ с подключенной функцией «Сбережения». При тратах с карты, в зависимости от суммы и срока размещения, они получают от 5,5% до 6,5%.
Сумма начисляется согласно размеру минимального остатка на срочных депозитах или накопительных счетах клиента, если она не превышает 1,5 млн. руб. Выплата производится на накопительный счет вкладчика.
Среди недостатков программы — отсутствие возможности ежемесячного снятия денежных средств или пополнения депозита. Автоматическое продление срока не допускается.
Предложение «Россельхозбанка»
Россельхозбанк предлагает пенсионные вклады на срок в 395, 730 и 1095 дней. Процентная ставка увеличивается сообразно длительности: 4,6%, 4,7% и 4,9% соответственно.
Размер первоначального взноса низкий: всего 500 руб., таков же и неснижаемый остаток по депозиту. А максимальная величина вклада ограничена суммой в 10 млн. руб.
Предложение Россельхозбанка позволяет и пополнение депозита (минимальный дополнительный взнос — 1 рубль), и расходные операции по счету при условии сохранения неснижаемого остатка. Доступна и ежемесячная капитализация вкладов.
Сбережения можно снять до истечения срока заключенного договора. В таком случае проценты выплачиваются по фиксированной ставке, действующей для вкладов до востребования.
В программу включена опция автоматической пролонгации. Она производится на аналогичный период и по той процентной ставке, которая будет установлена в банке на следующий после окончания первоначального срока день.
«Восточный банк» и его «Восточный» вклад
Здесь процентная ставка сравнительно высока: с учетом бонусов она может достигать 8,2% годовых. Вклад для пенсионеров предусматривает добавку в 0,1%. Срок вклада варьируется от 1 до 36 мес., а минимальное зачисление — 30 тыс. руб.
Все пенсионные вклады банка застрахованы, что дает существенное преимущество. Депозит может быть как рублевым, так и валютным.
Из недостатков — отсутствие пролонгации и возможности пополнения счета.
«Возрождение» — «Моя копилка для пенсионеров»
Банк предлагает среднюю ставку, колеблющуюся от 5,35% до 5,85% для рублевого депозита или от 0,25% до 1,05% для долларового. Минимальная сумма равна 10 тыс. руб., а максимальная не должна превышать 20 млн. руб. Депозит размещают на срок от 91 до 731 дня.
Программа предполагает возможность ежемесячной капитализации и автоматической пролонгации. Допускается и пополнение счета, при этом производится перерасчет начисляемых процентов. Зато частичное снятие не разрешается.
Промсвязьбанк и «Моя стратегия»
Промсвязьбанк обеспечивает высокий процент по вкладу — до 7,25% годовых. Минимальная величина депозита — 50 тыс. руб., а максимум ограничен 5 млн. руб. Срок размещения средств в днях: 181 или 367. Вклад застрахован. Капитализация не предусмотрена, отсутствует возможность пополнения и расходных операций.
Открыть счет могут только клиенты, которые приобрели полис накопительного или инвестиционного страхования жизни. Среди недостатков — снижение процентной ставки до 2% при досрочном расторжении договора. Несмотря на наличие автоматической пролонгации, она производится уже на условиях программы «Моя выгода» со сниженной ставкой в 6%.
«Альфа-Банк» и «Альфа-Счет»
У «Альфа-Банка» средняя ставка: до 5,5% годовых, однако она может быть увеличена на 1% при заведении «Альфа-Карты». Минимальный вклад — 1 рубль. Наименьший срок — 1 мес. Помимо рублевого, существуют и валютные счета (USD и EUR).
Разрешено и периодическое пополнение депозита, и снятие денежных средств без изменения начисляемых процентов.
«Совкомбанк», «Суперлето с Халвой»
Вклад отличает высокий процент: от 6,9% до 8,1% годовых. Средства на депозите размещаются на период в 2, 6 и 12 мес. Минимальная сумма — от 50 тыс. руб., разрешено и пополнять счет (не менее чем на 1 тыс. руб.), при этом величина дополнительных вкладов не должна превышать сумму первоначального. Частичный досрочный вывод средств невозможен. Если размер депозита больше 1,5 млн. руб., повышенная ставка на избыток средств не начисляется.
Наиболее высокие ставки по депозиту доступны только владельцам карт рассрочки «Халва», если они совершают ежемесячно не менее 5 покупок стоимостью более 10 тыс. руб. Для вкладов действует автоматическая пролонгация, которая осуществляется на условиях программы «Рекордный процент».
Банк «Открытие» и вклад «Надежный»
Процент начисляется в зависимости от срока депозита: 4,88% — на 91 день, 5,14% — на 181, 5,17% — на 367, 5,05% — на 730. Минимальная сумма вклада составляет 50 тыс. руб., при этом возможность пополнения депозита или частичного вывода средств отсутствует.
Доступна капитализация и ежемесячное отчисление процентов. Банк принимает только рублевые вклады, причем открыть счет можно и удаленно.
При досрочном закрытии вкладов расчет процентов происходит по ставке «До востребования», которая действует на день расторжения договора. Система «Надежный» предусматривает автоматическую пролонгацию, однако никакие операции со счетом в течение срока договора производить не разрешено: не допускается ни частичное снятие средств, ни пополнение депозита.
«Русский стандарт» и вклад «Пенсионный»
Банк предлагает пенсионерам открыть вклады с минимальной суммой в 10 тыс. руб. на 181, 360 или 380 дней. Ставка варьируется в зависимости от срока и размера депозита: от 5,5% до 6% годовых. Каждый вкладчик бесплатно получает карту банка (международная система Worldwide).
Интересна система пополнения вклада «Пенсионный»: дополнительные взносы можно делать в течение 90 дней с момента открытия счета. Выплата процентов по депозитам производится ежемесячно на банковский счет клиента.
Система «Русского стандарта» доступна и для пенсионеров силовых ведомств.
«Новый максимум» от «Почта Банка»
Банк предлагает среднюю процентную ставку в 6,8% годовых, получить которые можно после закрытия счета. Минимальный вклад — 100 тыс. руб., а срок — 180 дней. Пополнение депозита не допускается, но разрешено досрочное частичное снятие средств, в этом случае проценты по вкладу сохраняются на прежнем уровне, что очень выгодно. К размещению принимаются только средства в рублях, депозит застрахован.
Пролонгация договора действует с использованием тарифа «Капитальный». Если оформить в «Почта Банке» карту и совершать с нее ежемесячные покупки на сумму не менее 10 тыс. руб., процентная ставка по депозиту увеличится на 0,25%.
«Газпромбанк» и депозит «Газфонд — Пенсионный»
Банк разработал программу со средней ставкой по вкладам 6,2%-6,3% годовых. Начальная сумма вклада минимальна: всего 100 руб. Широкий выбор сроков с малым промежутком: 181, 367 и 550 дней.
Депозит пополняемый, размер дополнительного взноса — от 100 руб. Начисление процентов по вкладам пенсионерам в этом случае происходит по общей сумме и в зависимости от длительности размещения денежных средств.
Среди недостатков — отсутствие автоматической пролонгации и запрет на снятие сбережений до истечения срока договора. Предложение банка действует только для клиентов НПФ «Газфонд», которым пенсия зачисляется на карту «Газпромбанка».
Привилегии для вкладчиков пенсионеров от Сбербанка
Сбербанк предлагает целый ряд льготных программ: «Пополняй», «Сохраняй» и «Пенсионный плюс». Ставка колеблется от 3,5% до 5,44%. Почти все виды депозитов (кроме «Сохраняй») предусматривают ежемесячные выплаты и возможность добавления суммы процентов к денежным средствам на счете.
Для договоров действует автоматическая пролонгация, причем процентная ставка сохраняется на прежнем уровне. Все сбережения на счетах подлежат страхованию.
Недостаток системы в том, что при досрочном снятии средств процент по депозиту существенно уменьшается: до 2/3 в случае, если средства хранились более полугода и до 0,1%, если меньше. По вкладам «Сохраняй» и «Пополняй» частичное снятие средств запрещено, а для «Сохраняй» невозможно и зачисление дополнительных взносов.
Рейтинг предложений банков — какой доходный банковский вклад выбрать?
Если сравнить все рассмотренные выше предложения, можно заключить, что лучшие вклады для пенсионеров с наиболее высокими ставками предлагают «Промсвязьбанк», «Восточный» и «Совкомбанк». Во всех случаях услуги предоставляются только обладателям страхового полиса или карты банка. Наименьший процент предоставляет вклад Сбербанка «Пенсионный Плюс»: 3,5%. Все прочие ставки колеблются в диапазоне от 4,75% до 6,9% годовых.
Оформление льготного депозита всегда происходит с предъявлением пенсионного удостоверения ПФРФ или документа, свидетельствующего о назначении пожизненного пособия.
