Пополняемые вклады и накопительный счета — основной инструмент создания и приумножения сбережений. Они подойдут тем, кто копит на крупную покупку или хочет сформировать финансовую “подушку безопасности”.
Подобные программы можно найти в любом банке России. Диапазон их доходности — 4-7% годовых в рублях.
Поиск пополняемых вкладов в России
Вклады с пополнением можно разделить на 3 категории:
- срочные депозиты, на которые в течение указанного в договоре периода может быть сделан дополнительный взнос;
- накопительные вклады.
Подобные программы предлагают большинство российских банков. Выбирая, в какой организации открыть пополняемый вклад, нужно обращать внимание на следующие факторы:
эффективная процентная ставка;- длительность размещения денег;
- период, на протяжении которого допускаются повторные взносы.
Сравнивая предлагаемые пополняемые вклады, нужно учесть, что часть из них может подразумевать выплату процентов в конце срока действия договора или ежемесячное начисление их на сторонний счет. Такие варианты получения дохода менее выгодны, чем капитализация. Для них эффективная ставка равна номинальной. Если же прибыль от размещения средств на депозите причисляется к его телу, то итоговый рост капитала будет больше.
Условия размещения долгосрочных вкладов чаще всего предполагают, что дополнительный взнос можно будет сделать только в первые месяцы после заключения договора. Вариантов, где пополнение разрешено в течение всего периода размещения депозита, на рынке существенно меньше. Кроме того, для подобных программ действуют ограничения минимальной величины повторных взносов.
Их преимущество — возможность в любой момент:
- внести дополнительную сумму;
- снять часть размещенных средств;
- закрыть счет без потери ранее начисленных процентов.
Для таких программ также не действуют ограничения по минимальному размеру депозита и минимальной сумме пополнения. Выбирая предложение с наиболее подходящими условиями, нужно обращать внимание на:
- величину ставки;
- базу, на которую начисляется доход.
Ряд банков, рассчитывая проценты по накопительным вкладам, учитывает только минимальный остаток за период. Т.е. если в первый день месяца у человека на счету было 1000 руб., а через неделю он пополнил его на 100 тыс. руб., он получит прибыль только от размещения первой суммы. Процент на полный объем вклада будет начислен ему в следующем месяце, если он не снимет деньги до его окончания.
Максимально быстро сравнить действующие предложения в любом из городов России можно, используя специализированные интернет-сервисы.
Аналитика ставок по вкладам в Москве
Открыть накопительный вклад или пополняемый депозит в Москве выгоднее всего. Это связано с тем, что максимальные ставки предлагают преимущественно мелкие банки регионального уровня, не имеющие филиалов по всей России. Большинство из них открывает одно-два отделения в столице, стремясь таким образом расширить сферу влияния с минимальными затратами. Кроме того, это делается для поддержки клиентов, находящихся в деловой поездке.
Накопительные счета предполагают большую доходность. Можно найти предложения, ставки по которым достигают 7%. Лидерами рынка являются Райффайзенбанк и ПСБ. Однако, чтобы получить максимальный процент, нужно выполнить ряд условий, например:
- разместить не менее 300 тыс. руб.;
- совершить покупки по карте, выпущенной банком, на сумму от 85 тыс. руб. за месяц;
- заключить договор обслуживания по премиальному тарифу.
Динамика ставок
На протяжении всего 2019 г. и в первом квартале 2020 г. доходность всех видов вкладов показывала отрицательную динамику. Она плавно уменьшалась по мере снижения ключевой ставки ЦБ РФ.
банк проводит акцию с целью повышения темпов привлечения капитала;- условия договора предполагают, что часть средств клиента будет вложена в инвестиционные инструменты или страховой продукт.
Несмотря на падение рубля в марте 2020 г., Центробанк не давал сигналы, показывающие, что на очередном заседании будет увеличена ключевая ставка. Поэтому оснований ожидать роста доходности вкладов пока нет.
Выгодные вклады с возможным пополнением в банках России
По России ситуация с доходностью вкладов сравнима с московской. В отдельных субъектах могут отсутствовать некоторые доступные жителям столицы выгодные предложения. Это обусловлено тем, что в регионе отсутствуют представительства разработавших их банков.
На каких условиях предлагается открыть вклад физическим лицам
Большинство пополняемых вкладов в российских банках предполагает срок от 90 дней до 3 лет. При этом максимальная ставка предлагается только тем, кто хочет разместить деньги на период от 6 месяцев до 1 года. При заключении договора на более долгое время процент будет снижен.
Кроме того, во многих финансовых организациях можно получить повышенную доходность при выполнении одного из следующих условий:
- вклад открывается действующим клиентом через мобильное приложение или личный кабинет;
- средства помещаются на депозит в банке, с которым человек ранее не сотрудничал.
Еще одно распространенное предложение — комбинированные программы. В их рамках можно получить повышенную ставку по вкладу. Однако максимальная сумма, которую можно внести на счет, определяется тем, сколько денег будет направлено на инвестирование. Чаще всего используются соотношения от 1:1 до 1:3 в пользу вклада.
Аналогичные условия действуют, если повышенная ставка является наградой за заключение договора страхования жизни с аффилированной компанией. В этом случае на депозит можно поместить сумму, превышающую вносимую страховую премию не более чем в 10 раз.
Для открытия накопительного счета банки не выдвигают специфических условий. Они даже не ограничивают минимальную сумму, начиная с которой возможно его ведение. Срок существования такого вклада не ограничен. Однако нужно знать, что, заключая договор на его ведение, клиент не закрепляет за собой одну ставку на весь срок его использования. Она может быть в любой момент изменена банком. Тем, кто хочет фиксированный доход на протяжении длительного времени, следует использовать облигации. Их можно купить даже на 10 лет и более.
Большинство финансовых организаций, в первую очередь те, кто не имеет развитой сети филиалов, при размещении денег на депозите обязательно выпускают клиенту дебетовую карту. Чаще всего предполагается, что ее обслуживание будет бесплатным, пока сумма на счете клиента выше установленной. Минимальным порогом назначают 30-50 тыс. руб.
В каком банке предпочтительнее оформить депозит пополняемый
Из предложений по открытию пополняемых вкладов, доступных в большинстве регионов России, можно выделить 3 программы.
МТС Банк предлагает депозит “В вашу пользу” на следующих условиях:
- минимальная сумма 50 тыс. руб.;
- ставка 6,25%;
- срок 367 дней.
Недостаток этого вклада — отсутствие капитализации процентов. Они будет начислены только по окончании действия договора. Минимальная сумма пополнения не оговорена. Ограничен только период, в течение которого можно вносить деньги. Он составляет 1 месяц с момента заключения договора.
Программа “Весенний процент с Халвой” от Совкомбанка предполагает следующие параметры:
- сумма от 50 тыс. руб.;
- ставка 5,1% при длительности размещения средств 2 месяца;
- повышенная ставка 5,6%, применяется, если договор заключается на 181 или 365 дней;
- доход выплачивается по окончании срока депозита.
- размер дополнительного взноса — от 1000 рублей.;
- до окончания действия договора можно внести на счет сумму, не превышающую ту, которая была размещена в первые 10 дней.
Ежемесячную капитализацию процентов предлагает банк Открытие в рамках программы “Активное пополнение”. При этом он налагает ряд условий на повторные взносы. Зачислить любую сумму можно только через интернет-банк. При обращении в отделение требуется внести не менее 3 тыс. руб. или 100 долларов. Начальная сумма депозита — от 50 тыс. руб. или 1000 долларов.
Ставка и момент окончания приема дополнительных взносов зависят от длительности действия договора. Его минимальная длительность — 91 день. Разместить рубли можно под 4,58%, пополнять — в любое время. Самое выгодное предложение — 4,65% при открытии депозита на полгода. В последний месяц вносить средства нельзя. Максимально возможный срок — 730 дней. Такой вариант наименее доходный — 4,32%. Перечислять деньги в последние полгода нельзя.
Тем, кто хочет разместить средства в долларах, будет выгоднее сделать это на 367 дней под ставку 0,9%. Прием дополнительных взносов прекращается за 90 дней до окончания договора.
В Открытии, как и в Совкомбанке, действует ограничение на максимальную сумму пополнения: общий размер вклада не должен превышать первоначально размещенный более чем в 10 раз.
Для тех, кого интересуют накопительные вклады, дающие возможность получать высокую ставку без дополнительный условий, подойдет программа от Газпромбанка. Она предполагает ставку 5,3% в рублях, если на счете размещено более 5 000 тыс. Возможно также размещение долларов. При этом доходность составит 0,8% годовых для сумм от 1 доллара. С 01.04.2020 г. она будет снижена до 0,5%. Главный недостаток — начисление прибыли только на минимальный остаток в месяц.
Можно отметить и хорошее предложение от Россельхозбанка. Здесь накопительные счета открываются под 5%. Минимальная сумма 100 руб. Основное преимущество — проценты рассчитываются исходя из суммы средств, находящейся на вкладе на начало каждого календарного дня.
Дополнительная информация по вкладам в России
Найти среди предложений российских банков вклад с возможностью пополнения и с льготным досрочным расторжением достаточно сложно. Один из немногих примеров — депозит “Абсолютный максимум+” от банка Абсолют. Однако он доступен только в 37 городах РФ. Кроме того, закрывая счет раньше срока, вкладчик не может получить более 0,6% от базовой ставки.
Выбирая лучшие вклады в банках России, следует не забывать про безопасность: следует помнить, что в одной финансово-кредитной организации можно хранить не более 1,4 млн руб. в сумме по всем счетам, в т.ч. и в валютном эквиваленте.
