Как правильно рассчитать процент по вкладу (процентную ставку, доход) — формула расчета

При выборе депозита большинство клиентов обращают внимание только на процентную ставку. Однако высокие проценты не гарантируют максимальной доходности. Не менее важными являются дополнительные условия депозитной программы.

Как правильно различаются банковские вклады

Чтобы понять, как рассчитать процент от вклада, в первую очередь нужно разобраться с некоторыми финансовыми понятиями и нюансами:

1. Процентная ставка. При упоминании данного термина в большинстве случаев подразумевается годовой процентный показатель. В расчете будут фигурировать эти цифры, даже если срок депозита составляет 3 или 6 месяцев.
2. Отчетный период для выплаты процентов. Начисление процентов может происходить раз в месяц, раз в 3 месяца, ежегодно или в конце срока депозита. Вне зависимости от длительности отчетного периода расчет производят с учетом годовой ставки.
3. Банковские вклады могут быть срочные и бессрочные. У срочных депозитов есть длительность действия (срок). Бессрочные можно сравнить с вкладом до востребования. Процентные ставки по ним в большинстве случаев ниже.

Отправной точкой для расчета прибыли всегда является первоначальная сумма. Однако в ряде случаев к основному телу добавляется:

• сумма, внесенная на счет позже (многие банки разрешают регулярно пополнять депозит);
• проценты, начисленные в предыдущие отчетные периоды.

Перед тем как рассчитать по вкладу прибыль, следует определить тип депозита. Их можно разделить на несколько категорий:

• с формулой простых процентов;
• с капитализацией (процент начисляется на основную сумму и на прибыль в предыдущих отчетных периодах);
• с регулярным пополнением в течение всего срока;
• с фиксированной суммой.

Вычисление эффективной процентной ставки депозита в банке

Банковские организации в большинстве случаев указывают только номинальную ставку, однако клиенту следует ознакомиться и с эффективной. Она представляет собой коэффициент, который всегда применяется для расчета прибыли при указанном размере депозита. Этот способ подсчета предусматривает капитализацию.

Как рассчитать доходность вклада с простым начислением процентов за месяц и за год

Самой простой формулой для расчета процента по депозиту считается та, которая учитывает первоначальную сумму депозита. В данном случае банки предлагают начисление процентов за год или более короткий отчетный период (например, за 3 месяца). Однако в конце срока результаты в том и другом случае будут одинаковыми.

Формула в данном случае будет следующая: процент по вложениям = сумма депозита * годовая ставка (%) * количество дней в указанном периоде / 100 * количество дней в году.

Таким образом, чтобы высчитать прибыль за тот или иной отрезок времени, потребуются следующие данные:

• сумма депозита — в данном случае указывается размер на момент подписания договора;
• процентная ставка — для расчета используется годовой процент по депозиту;
• количество дней в году — здесь могут быть только 2 варианта (365 или 366);
• количество дней в периоде — при указании этой переменной процент может считаться за месяц, полгода или любой другой отрезок времени.

Чтобы понять как начисляются проценты по вкладу, стоит ознакомиться с расчетами на примере. В качестве исходных данных:

• размер вложений — 50000 руб.;
• длительность договора — 1 год;
• процентная годовая ставка — 8%.

Инвестиция не предусматривает частичного пополнения и изъятия денег до окончания срока депозита. Капитализация процентов также не учитывается. Путем подстановки данных в базовую формулу можно получить прибыль за один месяц (31 день): 50000*8*31/100*365=340 руб.

Если учесть, что срок депозита составляет 1 год (с января по декабрь), то накопления (сумма вклада и проценты) в конце периода составят 54000 руб. Проверить это можно по формуле: 50000*8*365/100*365=4000, итого 50000 руб. (тело вклада) + 4000 руб. (проценты) = 54000 руб.

Как рассчитать прибыль вклада с капитализацией

Если депозит предполагает капитализацию средств, то формула расчета процента по вкладу несколько изменится. В этом случае прибыль будет идти не только с тела депозита (начальной суммы), но еще и с процентов прошлых отчетных периодов.

Чтобы понять, какой вариант более выгодный, стоит обратиться к рассмотрению депозита на основе предыдущего примера. За основу будет принят тот же годовой вклад размером 50 тыс. руб. с годовой ставкой 8%. Однако в этом случае по условиям депозита есть капитализация.

Используя базовую формулу, можно найти прибыль вкладчика за первый месяц (январь). Она составляет те же 340 руб.: 50000*8*31/100*365=340 руб.

Для вычисления прибыли за февраль в качестве первоначальной суммы депозита будет использована цифра 50 340 руб. Она получилась при сложении тела депозита (50 тыс.) и процентов за первый месяц (340 руб.). Таким образом, прибыль по вкладу составит 318 руб. против 307 руб., которые будут начисляться в отсутствии капитализации.

На первый взгляд, разница 10 руб. большой роли не играет. Однако если подсчитать процент по сложной формуле на более длительный срок, то разница окажется больше. Так, на конец периода (в декабре) клиент получит 54 150 руб. Это на 150 руб больше, чем при вкладе без капитализации.

Если срок депозита составляет 3 года, то прибыль по вкладу с капитализацией на 1 900 руб. выше, чем по депозиту со стандартными условиями.

Перед тем как рассчитать процент по вкладу, следует детально изучить условия договора, т.к. расчетный период для начисления процентов может быть разным:

1. Каждый день. Ежедневное начисление процентов — наиболее выгодное предложение для клиента, так как доходность такого вклада при прочих равных условиях является максимально высокой. Недостатком такого варианта можно назвать ограниченный выбор депозитных программ. Такие условия предлагают лишь некоторые банки.
2. Ежемесячно. Такие программы встречаются чаще всего.
3. Ежеквартально. Такие предложения на финансовом рынке — не редкость, однако доходность по ним не самая высокая.
4. Ежегодно. Начисление процентов раз в год — стандартное предложение для вкладов сроком на 2-3 года. Для вкладчиков это предложение с минимальным доходом.

Вклады с пополнением: расчет годовых процентов

Многие банки предлагают депозитные программы с возможностью регулярного пополнения. Если вклад без капитализации, то начисление процентов происходит по стандартной простой схеме, но с учетом дополнительно внесенной суммы.

Например, вкладчик открыл депозит на 1 год под 8% и положил на счет 100000 руб. Спустя полгода он пополнил счет на 50000 руб. В данном случае за первые 6 месяцев будет начислено 4000 руб, а за второе полугодие — 6000 руб. На конец периода прибыль составит 10000 руб.

Вклады с частичным снятием: методика начисления процентов

Существует еще одна категория банковских вкладов — это те, условия которых разрешают частичное снятие до окончания срока действия договора. Если клиент сохраняет всю первоначальную сумму на весь срок, то сложностей с подсчетом не возникает. Если первоначальный депозит сокращается, важно разобраться, как рассчитать проценты по вкладу.

В качестве примера будет рассматриваться предыдущие условия по вкладу, но слегка измененные. Вкладчик на 12 месяцев оформил депозит, годовая ставка которого составляет 8%. На момент подписания договора человек внес на счет 100000 руб., но через полгода снял 50000 руб.

В первое полугодие в качестве базовой суммы для расчета прибыли использовались 100000 руб. Согласно формуле было начислено 4000 руб. Во втором полугодии (после снятия) прибыль начислялась на сумму 50000 руб. (остаток на счете). В результате прибыль составила 2000 руб. За весь год — 6000 руб.

Если депозит с ежемесячной капитализацией, то расчет производят по сложной формуле.

Как самостоятельно правильно рассчитать годовые проценты по вкладу

Проще и быстрее всего рассчитать проценты по вкладам с помощью специального депозитного калькулятора. Такие сервисы можно найти на сайтах большинства банковских организаций.

Кроме того, пользователям предлагаются бесплатные калькуляторы в виде программ, которые можно скачать и установить на компьютер или мобильное устройство.

Существует также ручной способ вычислить прибыль по вкладу. Для этого потребуется таблица Excel. В качестве примера можно посчитать проценты по вкладу 50 тыс. руб. на срок 36 месяцев. Ставка снова составит 8%.

Для вычислений нужны 5 столбцов:

1. Первый столбец. Отведен для месяцев. Сверху вниз проставляют по порядку столько цифр, сколько месяцев длится договор. В данном случае 36.
2. Второй столбец. В ячейку В4 вносят первоначальную сумму вложения (50000 руб.).
3. Третий столбец. В ячейку С4 вносят процентный показатель (это 8).
4. В четвертый столбик записывают формулу =B4*$C$4/12. По ней будет рассчитываться ежемесячная прибыль. При этом вместо В4 проставляется первоначальный размер вложения. С4 означает проценты. Знак $ необходим для того, чтобы формула учитывала это поле. Цифра 12 — это 12 месяцев, так как процентная ставка указывается за 1 год.
5. Ячейка под номером Е4 используется для расчета нового размера депозита (он необходим для поиска прибыли). В ячейку вписывают =В4+D4. При этом В4 является размером вклада, а D4 — размером прибыли, который уже был начислен.
6. Графа В5 заполняется формулой =Е4. Этот показатель равен объему вклада, который образован за прошедший отчетный месяц вместе с прибылью.

Для дальнейшего расчета процентов по этому способу копируют формулы:

1. Если к углу ячейки В5 подвести курсор мыши, он изменится на черный. Чтобы формула автоматически перенеслась из этой ячейки в другие, нужно потянуть мышь вниз.
2. Аналогичные действия выполняют с ячейками Е4, D4.

Если все манипуляции выполнены верно, то результат должен быть 63 512. Изменяя исходные данные, можно быстро рассчитать процентную ставку по вкладу.