Капитализация процентов на счете по вкладу предусматривает начисление усложненного процента по депозитному вкладу. Данная разновидность сбережений рекомендована всем гражданам, сохраняющим денежные средства на достаточно продолжительное время. Капитализация бывает разных видов: может быть ежемесячная, ежеквартальная, ежегодная, договорная и т.д.
Сущность капитализации
При решении вопроса что такое капитализация вклада в Сбербанке необходимо учитывать порядок перечисления процентов на счет. Капитализация подразумевает перечисление дохода по зафиксированной ставке на сумму, хранящуюся на депозите. Полученные за время размещения проценты складываются с общей суммой, при последующем начислении размер дохода вырастает при поддержании прежней ставки. Процент перечисленных сумм увеличивается при накоплении денежных сбережений.
Что значит эффективная ставка
Предусмотрено несколько разновидностей ставок с капитализацией:
- номинальная — указанная в документации ставка;
- эффективная — рассчитываемая по сложной формуле с учетом ежедневных перемен на балансе клиента.
Эффективная ставка рассчитывается по усложненной формуле, учитывая перемены на рынке и на счете. Показатель подсчитывается специалистами для оценки различий между срочной депозитной программой и сбережениями с капитализацией.
Виды капитализации в Сбербанке
В Сбербанке предлагаются следующие разновидности капитализации:
- Ежегодная — вид капитализации означает начисление процентов при завершении года (фактического с даты открытия счета или календарного). Вид расчетов в Сбербанке распространяется на продляемые в автоматическом порядке и срочные.
Ежеквартальная — процентная ставка начисляется 1 раз в квартал (3 месяца).- Ежемесячная — расчет дохода от капитализации будет происходить 1 раз в 30 дней.
- Договорная — периоды начисления процентных ставок прописываются в договоре по индивидуальному согласованию с клиентом, срок капитализации определяется в соответствии с предлагаемыми финансовой организацией продуктами.
Особенности доходных вкладов в Сбербанке
Определять, что такое капитализация процентов в Сберегательном банке, необходимо с учетом особенностей финансового учреждения:
В Сбербанке разработана широкая линейка депозитных сберегательных программ с разными условиями. Депозиты могут открываться от 1000 руб. для получения пассивного дохода.- Сбережения открываются с возможностью управлять накоплениями на счете либо сохранять их до указанной в договоре даты.
- Обязательное условие финансовой организации для сбережений по капитализации — запрет на снятие денежных средств до завершения действия договора. До указанного в соглашении срока средства будут недоступными для клиента.
- В банковских предложениях (акционных либо действующих сезонных с повышенным годовым процентом) капитализация часто не проводится.
- Для клиентов доступно проведение расчетов с помощью онлайн-калькулятора в соответствии с выбранными условиями.
Кому не важна капитализация
Открытие счета с капитализацией подходит для накопления суммы к заданному сроку (приобретения объекта недвижимости, машины и т.д.). Однако специалисты не рекомендуют использовать разновидность сбережений для граждан, планирующих получать регулярный доход от вложенных средств и переводить его на счет для покупок и других финансовых трат ежемесячно.
Как получить максимальную ставку
На уровень прибыли при использовании депозитного вклада влияет несколько нюансов:
- Валюта — больший процент начисляется на вклады в рублях, снижена ставка на сбережения в долларах. Необходимо учитывать, что в других валютах срочные вклады в Сбербанке не открывают, можно сделать накопительный счет под ставку 0,01% («До востребования«).
- Размер суммы на счете — чем больше сумма сбережений, тем выше годовая ставка.
- Период ведения счета банковской организацией — наибольшей выгодой отличаются вклады на 1 год с возможностью автоматического продления.
- Способ открытия сберегательного счета — при использовании интернет-банкинга и открытия счета онлайн годовая ставка более высокая.
Ставки по вкладам с капитализацией
Определять, что такое капитализация по вкладу Сбербанка, рекомендуют с учетом ставок в разных тарифных планах вкладов. Отличаются также сроки накопления средств, возможность самостоятельного управления средствами на счете и т.д. Вклады могут быть открыты и на третье лицо при наличии паспорта и нотариально заверенной доверенности. Все банковские сбережения застрахованы.
В перечне вкладов Сбербанка с возможностью капитализации и внесения средств на счет есть следующие продукты:
Социальный — льготный счет рассчитан на хранение средств детей-сирот либо ветеранов военных действий с процентной ставкой 3,75%. Услуга предоставляется только при наличии подтверждающих льготную категорию документов. Предусматриваются требования к снятию денег и их внесению на счет. По мнению специалистов, вид сбережений отличается возможностью гибкого управления, удобного использования.- Сберегательный счет — открывается в разных валютах, доход в рублях достигает 1-1,8%, сбережения в валюте имеют годовой процент 0,01%.
- Детский — счет открывается на детей, позволяет получить прибыль на сбережения до 3,6%-4,05%, депозитные сбережения хранятся до наступления возраста совершеннолетия собственника.
При подписании соглашения специалисты рекомендуют учитывать следующие нюансы:
- наличие комиссионных плат за обслуживание (использование мобильных приложений, снятие средств в банкоматах и т.д.);
- периоды капитализации;
- порядок расторжения договора раньше указанного срока;
- порядок пролонгации договора и т.д.
Сохраняй
Депозит «Сохраняй» находится в перечне базовой линейки финансовых продуктов банка. Открыть сберегательный счет можно с суммой от 1000 руб. либо 100$, годовая ставка в зависимости от размера сбережений составляет 6,5-8,4%. Срок хранения средств в финансовой организации составляет от 1 мес. до 3 лет.
Не предусмотрено дополнительное внесение средств, снимать можно только начисленные проценты. При изменении суммы остатка может снизиться годовая ставка. Сбережения хранятся в рублях либо долларах. Предусмотрено автоматическое продление срока действия счета, число пролонгаций не ограничивается.
Проценты начисляются каждый месяц, сумму можно снимать либо переводить на счет карты. Проценты будут прибавляться к вкладу, повышая доходность при последующем хранении средств.
Вклад открывается следующими способами:
В офисе финансовой организации — потребуется предъявить паспорт гражданина РФ, заполнить данные анкеты, предъявить документацию и внести в кассу денежные средства.- Онлайн — услуга открытия счета онлайн доступна клиентам Сбербанка, потребуется пройти регистрацию в Интернет-банке, определить требуемую депозитную программу, открыть и заполнить заявку.
- В банкомате — клиенты Сбербанка могут открыть депозитный счет через банкомат, выбрав соответствующий раздел и воспользовавшись инструкцией на терминале.
Пополняй
Депозит «Пополняй» открывается на сумму от 1000 руб. либо 100$ под годовую ставку 7,05-8,05%. По условиям финансовой организации, храниться средства могут от 3 месяцев до 3 лет. Вносить дополнительные денежные средства можно без ограничений, снимать допускается только начисленные проценты. Вид сбережений отличается возможностью частичного управления средствами.
Хранятся деньги в рублях либо долларах. Пополнять счет можно на сумму от 1 000 руб. (100 $). При перечислении на счет средств безналичным способом минимальный размер денежных средств не устанавливается. Не предусматривается снятие средств с суммы неснимаемого остатка, который указывается в соглашении клиента с банковской организацией.
Проценты перечисляются на счет каждый месяц. Ставка регулируется в зависимости от размера вклада, периода размещения сбережений в банке, валюты и категории граждан. Пенсионеры при открытии счета «Пополняй» могут выбрать прибавление процентов к основной сумме вклада либо переводить начисления на счет своей карты.
При расторжении договора с банком раньше срока ежемесячная капитализация процентов не проводится. Для вклада на период до 6 месяцев при снятии средств досрочно будет начислена годовая ставка 0,01%. Пролонгация проводится автоматически после завершения срока, указанного в договоре. Число продлений соглашения банком не ограничивается.
Управляй
Депозитная программа «Управляй» рассчитана на хранение сбережений граждан от 30 000 руб. либо 1000 $. Ставка составляет 6,15-7,6% в зависимости от размера накоплений. Срок размещения сбережений — от 3 месяцев до 3 лет. Разрешено вносить средства без ограничений, снимать сбережения с учетом суммы неснижаемого остатка. Хранятся денежные средства в рублях и долларах.
Автоматически продляется договор на стандартных условиях под действующую программу «Управляй», число пролонгаций соглашения с банком не ограничивается. Разрешено оформление доверенности на управление вкладом в отделении банка при наличии документа, заверенного у нотариуса. Недостатком банковского предложения является небольшой годовой процент.
Сравнение дохода по вкладу с капитализацией и без
Расчеты по доходности вкладов проводятся с учетом капитализации либо без надбавки на проценты. Выполнить расчеты самостоятельно можно с помощью онлайн-калькулятора.
При сумме накоплений 500000 руб., размещенной на депозите на 1 год по базовой ставке, средняя доходность за 30 суток составит 1949 руб. При соглашении с капитализацией уровень дохода за данный период выше, составляет около 2022 руб.
При размещении на депозитном счете Сбербанка суммы в 2000000 руб. на 3 года по условиям финансовой программы «Сохраняй онлайн» средний доход за 30 дней при базовой ставке 4,75% составит 7916 руб. При наличии капитализации и показателе в 5,09% доходность достигнет 8491 руб. Таким образом наличие капитализации повышает размер доходности клиентов Сбербанка.
Пенсионная карта с капитализацией
При решении вопроса капитализация вклада — что это в Сбербанке по пенсионной карте, учитываются льготные условия для данной категории населения. Предусмотрена возможность перевода пенсии на карту и применения программы капитализации сбережений.
Пенсионерам предлагаются следующие варианты депозитного размещения средств:
- оформление пенсионной карты «Социальная»;
- использование сберкнижки и программы капитализации накоплений «Пенсионный плюс».
Программа капитализации сбережений «Пенсионный плюс» предусматривает заключение соглашения пенсионера с банковской организацией, согласно которому пенсия будет в автоматическом порядке переводиться на сберегательный вклад и увеличиваться за счет процентов.
Минимальная сумма — 1 руб., остальные средства могут сниматься в любое время без потери процентов. На остаток начисляют до 3,5% годовых. При снятии основных сбережений проценты будут сохранены, однако капитализация проводиться не будет. За снятием средств потребуется обращаться в отделение банковской организации.
При использовании социальной карты пенсионерам нужно будет пользоваться банкоматами. Преимущество банковского предложения заключается в гибкости и возможности использования средств без необходимости обращаться в отделение банка. Хранятся средства в рублях. Подключается для использования платежная система «Мир».
Период действия карты составляет 5 лет. Предусмотрена возможность подключения к системе начисления бонусов по программе «Спасибо». Обслуживание по карте (передача смс-сообщений и т.д.) требует внесения платы 30 руб. ежемесячно. Можно подключить сервисную услугу «Копилка», для автоматического перевода части денежных средств на депозитный счет.
Недостатком предложения является отсутствие процентов по капитализации при частом снятии денежных средств. Использование карты предусматривает дополнительное банковское обслуживание и регулярную оплату. При снятии большой суммы с карты в банкомате требуется выплатить процент от суммы.
Заключение
Определять, что значит капитализация вклада в Сбербанке, необходимо с учетом особенностей широкой линейки банковских продуктов. Отличается срок предоставления вклада, годовой процент, варианты использования средств на счете. Наибольшую доходность имеют вклады на длительный срок без снятия процентов по капитализации. При наличии больших сумм для сбережений рекомендуется выбирать тарифы с повышенной ставкой.
