Сберегательный вклад (депозит): что это такое, плюсы и минусы

Сберегательные депозиты предназначены для сохранения денег в банке на длительный период для получения процентов, накопления суммы на крупную покупку и т.д. Разновидности вкладов представлены сберегательным или депозитным сертификатом, счетом, ценными бумагами. Различаются условия программ сбережений для детей, пенсионеров, валютные предложения и т.д.

Виды сберегательных вкладов

Сберегательный вклад является разновидностью финансового продукта банка, который предусматривает постоянное накопление денежных средств для получения дохода, выполнения крупной покупки. Депозит предполагает возможность внесения дополнительных денежных средств клиентом финансовой организации на необходимую сумму. Банк не имеет права препятствовать внесению денежных средств.

Депозит предлагается банками юридическим и физическим лицам. По целевому назначению вклады разделяются на следующие подвиды:

Депозитный сертификат — относится к разновидности ценной документации, обналичивается после завершения срока действия соглашения с банком. Эта разновидность ценных бумаг доступна только юридическим лицам.
Сберегательный счет — относится к категории вкладов, предоставляемых на длительное время, специалисты рекомендуют открывать счет для накопления крупной суммы. Допускается частичное снятие средств на время действия договора с банком. При оформлении счета требуется личное присутствие клиента.
Сертификат — является ценной бумагой, которую разрешается обналичивать после завершения прописанного в договоре периода, программа доступна физическим лицам. Позволяет получить высокую процентную ставку. Однако необходимо учитывать, что время действия такого документа составляет не больше 3 лет, минимальный срок сохранения денежных средств — 95 рабочих дней. Банки также устанавливают минимальный размер сбережений.

Сертификат можно преподнести в дар, завещать либо перепродать. Документы могут передаваться другим лицам без подписания доверенности. При оформлении ценной бумаги не потребуется заводить счет в финансовой организации.

Банками предлагаются бессрочные (счета) и срочные (вклады) банковские продукты. При открытии бессрочных программ можно частично снимать накопления, не завершая действие соглашения. Вклады по стандартным условиям можно продлевать по запросу клиента.

Счета по виду валюты подразделяются на программы в национальных и иностранных денежных знаках (€, $). Программы отличаются вариантами начисления средств и процентными ставками.

Характерные особенности и отличия

При определении того, что такое сберегательные вклады, учитывают следующие особенности банковского продукта:

не предусматривается снятие денежных средств раньше указанного в договоре срока;
процентная ставка на данный вид банковских предложений выше, чем у вкладов по программе «До востребования»;
на размер дохода влияет период размещения денежных средств в банке;
на уровень годовой ставки, указываемой в соглашении, влияет размер первого взноса;

на размер итоговой доходности влияет график начисления процентов (помесячный, поквартальный либо годовой), по мнению специалистов клиент получает большую выгоду при кратковременном зачислении средств;
депозит позволяет при необходимости капитализировать начисленные проценты;
клиент банка может забрать размещенные средства досрочно в любой момент, однако по некоторым программам процентная ставка будет начислена в минимальном размере;
по стандартным программам для физических лиц не предусмотрены ограничения по минимальной и максимальной суммам, вносимым для пополнения вклада;
банковские организации гарантируют сохранение денежных средств программой страховой защиты.

При оформлении вклада специалисты рекомендуют учитывать следующие нюансы:

для получения высокой годовой ставки потребуется внесение большой суммы на баланс банка;
при наличии требований по минимальному размеру сбережений потребуется следить за наличием не снимаемого остатка, при нарушении требований будет начисляться пониженная годовая ставка (до 0,01%);
в некоторых программах предусмотрена плавающая годовая ставка, поэтому может быть сложнее рассчитать итоговую прибыль;
некоторые банковские компании привязывают к счету пластиковую дебетовую карту (для возможности снятия и пополнения денежных средств), за данный продукт взимается дополнительная годовая оплата.

Отличаются условия программ при оформлении вкладов на детей, открытии счета пенсионерами и оформлении валютных программ.

На детей

Помимо универсальных, банковские организации предлагают специализированные финансовые программы. Родители могут открыть вклад, получателем накоплений на котором станет ребенок, не достигший совершеннолетия. Финансовый продукт относится к срочным. Получить накопленные средства можно будет после достижения совершеннолетия (по законодательству РФ — в 18 лет). По договору родители (мама либо папа) получают возможность выполнять пополнение счета. Размер вносимой суммы не ограничивается.

Преимущество разновидности программы заключается в возможности накопления большой суммы, которую можно будет направить на обучение, крупные покупки и т. д. Необходимо учитывать, что после подписания соглашения родители не смогут самостоятельно снимать денежные накопления, если иные условия не прописаны в договоре с финансовой организацией.

Для пенсионеров

Банки предлагают специальные накопительные программы для пенсионеров. Предложения могут включать следующие преимущества для граждан пенсионного возраста:

более высокая процентная ставка;
сниженная минимальная сумма сбережений;
гибкие условия по использованию накоплений (есть возможность частичного снятия без снижения процентной ставки, а также неограниченного пополнения);
предлагаются варианты схем начисления и перечислений процентов (с капитализацией либо без, с регулярными выплатами либо получением сбережений после завершения действия договора).

Высоком спросом пользуются программы с небольшим сроком хранения сбережений. Ставки отличаются в зависимости от срока размещения средств (около 3,55-4,2% годовых).

Валютные

Банковские организации предлагают открывать вклады, номинированные в валюте (€ либо $). При выборе данных программ необходимо учитывать невысокую (в сравнении с рублевым вкладом) годовую ставку. Надежность сбережений при этом гораздо выше при размещении денежных накоплений на длительный срок. Многие специалисты рекомендуют открывать несколько видов вкладов для сохранения денежных накоплений.

Порядок открытия

Сберегательный депозит открывают после выбора подходящей программы и оптимальных для клиента условий. В программах для сохранения средств учитывается процент доходности. Рассчитать возможную прибыль по сберегательной программе можно с помощью онлайн-калькулятора, который кредитные организации предоставляют на официальных сайтах. В специальную форму потребуется внести данные о сроке, первоначальной сумме, процентной ставке и другие параметры.

Оформление вклада выполняется в соответствии со следующими этапами:

В отделении кредитной организации нужно предоставить паспорт и сообщить менеджеру о намерении открыть вклад.
После согласования условий требуется заполнить заявление в банк (по стандартному шаблону).
Затем в кассе переводится сумма для сохранения в банке.
Физическим лицам финансовая организация предоставляет документы, подтверждающие размещение вклада с указанием суммы и условий выбранной программы. Стандартно это сберегательная книжка, оформленная по установленному образцу либо на предъявителя. В бумаге должна быть полная информация о вкладчике, финансовой организации, операции по перечислению средств, годовых ставках и т.д.
При приобретении сертификата клиенту банка потребуется выбрать разновидность документа, предоставить паспорт, уплатить полную стоимость ценной бумаги.

Вклады можно оформлять и посредством онлайн-технологий. На сайте банка следует заполнить форму, руководствуясь инструктажем, подтверждение оформления вклада выполняется с помощью электронной подписи.